任意整理で銀行口座が凍結しても新規開設できる方法とは？

 

 

銀行口座が任意整理によってどんな影響を受けるのか『凍結』されないのか、心配になりますよね。

 

そこで今回のポイントはこちらです。

 

 

 

という訳で今回は『銀行口座の凍結』と『任意整理』の関係について詳しく解説していきますね！

 

 

任意整理で銀行口座は必ず凍結するの！？

 

「任意整理をしたら銀行口座が凍結してしまう！」と不安に思っていませんか？

銀行から借りたお金を任意整理しなければ特になにも起こりませんので、ご安心を。

 

 

それでは任意整理によって銀行口座が凍結されてしまう状況について、まずは詳しく見ていきましょう。

 

 

凍結するとはどういうこと？

銀行口座凍結というとなんだか寒々しくて、少し怖いようなイメージがあります。

 

ですが、過度に恐れる必要はありません。

正しく理解して対処していきましょう。

 

 

これにより債務者(借金をした人)側が受ける影響があります。

例えば、次のような取引ができなくなるのです。

 

 

 

なお「任意整理以外の債務整理」「口座の不正利用」「預金者の死亡」等でも、その銀行が必要だと考えれば、口座の凍結が行われます。

 

なぜ任意整理をすると銀行口座の凍結が行われるのか?

銀行が貸したお金が任意整理される場合「借金と口座の残高を相殺する権利」が銀行にはあります。

 

任意整理の対象となる借金に銀行からの借入金が含まれる場合、銀行は「少しでも口座に残った預金を回収しよう」考えます。

そのため債務者(借金をした人)が現在、口座に残っている預金を引き落とせないよう口座を凍結するのです。

 

銀行口座が凍結される場合の具体例

前述の通り銀行からの(カードローンなど)借金がなければ『凍結』はされないと考えて大丈夫です。

ですが、マイカーローン・住宅ローン・銀行系列の賃金業者……など、『凍結』の判断が難しい場合もあります。

 

ここでは銀行口座が凍結される具体例を見ていきましょう。

同じ名義の口座であれば、例えカラフル銀行 赤色支店(仮名)で借りて緑色支店(仮名)には関係ないなど、借金が関係しない場合にも凍結されてしまうリスクがあります。

 

違う銀行なら、同名義の口座でも制限されることはありません。

 

メインバンクとして使用していた口座が凍結されてしまう場合、その影響が大きいはず。

「どの銀行から借りたお金を任意整理の対象にするか？」は、選ぶことができます。

可能であれば、現在『主に使用している銀行の借金』は今回の任意整理から外しこれまで通り返済していくのがベターです。

 

「銀行カードローンからの借り入れがない」といっても安心はできません。

同じ銀行で組んだマイカーローンや住宅ローンでも任意整理をした場合、口座が凍結されて（使用が止められて）しまいます。

つまり、銀行口座の凍結に任意整理する借金の種類は関係がないのです。

 

カードローンの業者には、銀行系とノンバンク系の2種類があります。

貸金業者の中には、ノンバンク系であっても銀行の系列企業が多く含まれます。

そのため、貸金業者からの借金だけを任意整理しようとしても同じ系列の銀行から借金を一括返済するよう迫られ『口座』が『凍結』される場合があるのです。

 

というのも、銀行と同じ系列の貸金業者が銀行のカードローン保証会社であることが多いからです。

（上の図で例えるとAローンがB銀行の保証会社）

 

 

 

銀行カードローンの保証会社一覧

主な銀行カードローンの保証会社(貸金業者)一覧です。

銀行カードローン	保証会社(貸金業者)
みずほ銀行カードローン	株式会社オリエントコーポレーション
三井住友銀行カードローン	プロミス株式会社
三菱ＵＦＪ銀行カードローン	アコム株式会社
セブン銀行カードローン	アコム株式会社
ソニー銀行カードローン	アコム株式会社
りそなプレミアムカードローン	オリックス・クレジット株式会社
イオン銀行カードローン	オリックス・クレジット株式会社 イオンクレジットサービス株式会社

 

 

銀行口座が凍結されない場合の具体例

それでは次に、銀行口座が取引停止(凍結)に至らない具体例も見ていきましょう。

任意整理の選択をすると、信用情報機関に事故情報が登録されます。

……と心配になりますよね。

 

でも、大丈夫です。

 

任意整理では、どの借金を整理するのか、自分で選択することが可能です。

例えば、A社（銀行）B社（銀行以外）C社（銀行以外）に借金があり、B社・C社の借金のみを任意整理した場合は、銀行口座は無関係なため特に何も行われません。

 

 

 

……という不安もあるかと思います。

 

 

ただし、その子会社が銀行カードローンの保証会社になっている場合、口座の使用を制限されてしまう恐れがあります。

 

 

銀行口座が凍結される期間

 

 

その間、給与の引き落としや公共料金(電気・ガス・水道など)の引き落としもできません。

 

 

 

ネットバンクの活用も考えてみてください。

口座の凍結はいつからはじまるの？

任意整理でまず行われるのが、賃金業者への「受任通知」の送付です。

 

この通知を受け取った時点で銀行側(貸金業者)は債務者が任意整理をすることを知ります。

繰り返しになりますが銀行は口座に少しでも蓄えがあれば、そのお金を借金の返済に回し相殺しようと考えます。

 

そのため、受任通知が届き次第！すぐに！口座を凍結させるのです。

 

口座凍結はなぜ1～3ヵ月で解除されるの？

前述の通り、銀行カードローンは、必ず保証会社と提携しています。

銀行は、その保証会社から一括で代位弁済された後、つまり銀行が『すべての借金を回収した』と判断した時点で口座の凍結を解除するのです。

 

銀行に受任通知が届き保証会社による代位弁済の手続きが完了するまでの期間が、おおむね1～3ヵ月なので口座の凍結も1～3ヵ月で解除されます。

 

口座の凍結が行われると何ができなくなるの?

 

それでは、具体的にどのような影響があるのか確認していきましょう。

 

これまで利用してきた取引への影響

その取引停止が解消されるまで一切の取引ができない状況です。

勤め先の会社が『給与』を振り込むことも『家賃』『公共料金』などの自動引き落としも利用できません。

 

 

勤め先に任意整理したことが知られてしまう可能性

 

任意整理をしたことは、できるだけ人に知られたくないと思いませんか？

口座凍結されている期間に給与の振り込みが行われた場合、銀行から勤め先に「口座の取引ができません(凍結されています)」との『通知』があります。

この通知で勤め先は『口座が凍結されていること』を知り任意整理したことも疑われるかもしれません。

このようなことにならない為に次のどちらかの対策を取りましょう。

 

銀行によっては給与を窓口で受け渡してくれるなど、口座に入金はできませんが債務者(借りた人)に寄り添った対応をしてくれる場合もあります。

 

クレジットカードはこれまで通り使用できる場合も

クレジットカードの引き落としが今回の取引停止した口座と関係がないのであれば、そのクレジットカードは引き続き使用できます。

 

しかし、新規でクレジットカードを作成することは約5年～7年間できません。

これは、任意整理することによって、信用情報期間に事故情報（ブラックリスト）登録されてしまうためです。

 

借金がない銀行の口座は新規開設が可能

任意整理をしている間、その対象となる銀行の口座は、新しく開設することができません。

逆に言うと、任意整理とは関係のない他の銀行であれば、任意整理中でも開設が可能です。

 

任意整理をした銀行であっても全ての手続きが完了すると新規で開設できます。

 

 

 

銀行口座が任意整理で凍結される前にしておきたい準備

 

銀行口座が任意整理で凍結される前にその影響ができるだけ少なくなるよう、準備をしておきましょう。

預金は全て引き出しておく

弁護士(司法書士)から銀行へ、受任通知が届く前に預貯金の残高が残らないようにしておきましょう。

 

銀行口座が凍結されると、預金は残りの借金と相殺されてしまいます。

特に注意したいのが借金のある銀行、例えば『AB銀行カラス町支店(仮名)』だけではなく、『AB銀行ハト村支店(仮名)』にも口座を持っている場合です。

同銀行・同一名義の口座は、『カラス町支店(仮名)』と『ハト村支店(仮名)』のように、全く別の支店であっても全ての取引が停止されてしまうので、残高がないように全て引き出しておいてください。

 

他の銀行で給与を受け取る

給料が振り込まれる銀行口座が、取引停止になっては困るのなら『今回の任意整理とは何も関係のない銀行』へ振込先を変更しておくのがベターです。

 

もしも変更が間に合わなかった場合、給料が引き出せなくなってしまったり勤め先に債務整理の事実を知られる可能性があります。

 

これは銀行との交渉にもよるのですが『給料』の振り込み、または、引き出しのみ対応してくれることもあります。

とは言え、100％うまくいくとも限りません。

給与の振込先を他の銀行に変更しておけば不安が解消できます。

 

 

他の銀行口座を自動引き落としで利用する

 

光熱費や家賃などの自動引き落としなども、全く別の、借金とは何も関係のない銀行へ変更しておくと安心です。

 

振込用紙を使い、コンビニエンスストアなどで、現金払いする方法もありますので、ご自身の都合のよい支払い方法を確認しておきましょう。

 

 

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任意整理と口座凍結について気になる疑問

 

銀行口座が取引停止（凍結する）のは困る！避ける方法は？

銀行口座の取引停止（凍結）を避けたいのなら、任意整理の時に、その借金は選ばないことです。

これは、任意整理の大きな特徴でもあるのですが、「どの借金を整理するか選ぶ」ことができるため。

個人再生（民事再生）や自己破産では、すべての借金が債務整理の対象になります。

 

口座凍結を一刻も早く解消させたい！手段はある？

残念ながら、保証会社が借金を肩代わりする「代位弁済」が完了するよりも前に、他の方法で凍結を解消させる方法はないのです。

なので、事前準備はしっかりしておきましょう！

 

キャッシュカードをATMに入れるとどうなる？

口座凍結されている銀行のキャッシュカードをATMに入れても、ただ単に取引ができないだけで特に問題はありません！

ATMにカードを入れたとしても「お取り扱いできません」と表示されるだけで、カードは返却されます。

 

ただ、万が一、犯罪を犯して口座が凍結された場合、話が違ってきます。

『凍結名義リスト』という、警察庁のブラックリストのようなものに登録され、ATMにカードを入れるとカードが返却されないことがあります。

 

任意整理で銀行口座が凍結しても新規開設できる方法とは？まとめ

 

今回は任意整理により、口座が凍結されてしまうことについて、詳しくみていきました。

まとめると、このようになります。

 

凍結された時点で口座に残高がある場合、そのお金は残りの借金に回されてしまいます。

 

 

ここは、「ご自分で全てできる」なら、読み飛ばしてください。

 

弁護士や司法書士は、「借金をどれくらい減額できるか？」「賃金業者によってどのように対応すべきか？」など、多くの情報を持っていますので、きっとあなたの力になってくれます。

また、今は無料相談ができる弁護士事務所も多くなってきています。

一度、法律のプロに相談してみてはいかがでしょうか。

 

最後までお読みいただき、ありがとうございました。